Épargner pour votre enfant : l'erreur la plus coûteuse des parents

Il existe un rituel que presque toutes les familles connaissent. Un enfant naît et, quelques semaines plus tard, quelqu'un ouvre un livret d'épargne à son nom. Cela semble être la chose responsable à faire. C'est simple, cela paraît sûr, et l'argent sera là le jour où il en aura besoin.

Cette dernière partie est vraie, et c'est précisément le problème. L'argent sera là. La question que personne ne pose, c'est ce qu'il vaudra encore.

Neuf parents sur dix n'investissent pas pour leurs enfants

Les recherches récentes dressent un tableau étrange. Seuls environ un parent sur dix investit réellement pour ses enfants, selon une étude 2026 de la société d'investissement Alliance Witan.

Lorsque les parents mettent de l'argent de côté, il finit généralement sur l'option par défaut : en France, près de la moitié des enfants disposant d'une épargne ne détiennent que des livrets, des comptes qui ont passé l'essentiel de deux décennies à rapporter moins que l'inflation.

Les motivations des rares parents qui investissent sont révélatrices. Plus de la moitié (56 %) déclarent vouloir placer leur enfant dans une meilleure situation financière que la leur au départ. D'autres souhaitent lui remettre un capital à sa majorité (44 %), l'aider à acquérir un premier logement (42 %) ou financer ses études (33 %).

Ces ambitions n'ont rien d'exotique. Ce sont les mêmes espoirs que nourrissent presque tous les parents. La différence ne tient pas à l'intention. Elle tient à la méthode.

L'arithmétique de l'attente : ce que font 18 ans d'inflation

Un livret protège le chiffre inscrit sur le relevé. Il ne protège pas ce que ce chiffre permet d'acheter.

Prenons un exemple simple. L'argent mis de côté à la naissance d'un enfant passe 18 ans exposé à l'inflation avant d'être utilisé :

• À 2 % d'inflation annuelle, le niveau que les banques centrales visent ouvertement, les prix sont multipliés par environ 1,4 sur 18 ans. Ce qui coûte 10 000 € aujourd'hui coûtera environ 14 000 € le jour des 18 ans de votre enfant.
• À 3 %, plus proche de ce que de nombreuses familles ont connu ces dernières années, on approche 17 000 €.

Regardons maintenant ce que rapporte un livret classique. Les taux réglementés en Europe sont restés, l'essentiel des deux dernières décennies, sous l'inflation, parfois très nettement. En France, le Livret A, le réflexe pour un nouveau-né, rapporte 1,5 % en 2026. Les livrets jeunes en Suisse et ailleurs en Europe racontent la même histoire.

Le chiffre progresse lentement. Les prix progressent plus vite. L'écart entre les deux est une perte, payée silencieusement, chaque année, pendant 18 ans.

C'est la partie inconfortable : sur un horizon aussi long qu'une enfance, le compte choisi pour sa sécurité produit une érosion quasi certaine du pouvoir d'achat. Le risque n'a jamais été éliminé. Il a simplement changé de nom.

Pourquoi les parents prudents évitent d'investir pour leurs enfants

Parce que l'alternative ressemble à un pari. « Je ne prendrai pas de risques avec l'argent de mon enfant » est l'un des instincts les plus sains qu'un parent puisse avoir, et rien ici ne s'y oppose. L'instinct est juste. C'est la conclusion qu'on en tire qui pose problème.

Sur un horizon de deux ans, la volatilité est le risque principal et la prudence est la bonne réponse. Sur un horizon de quinze ans, le tableau s'inverse. Les variations de court terme disposent d'une décennie et demie pour se résorber, tandis que l'inflation, elle, s'accumule dans un seul sens.

L'univers de la finance personnelle, des analystes indépendants français aux guides de finances familiales à travers l'Europe, converge vers la même conclusion : sur la durée d'une enfance, le principal risque n'est pas la volatilité. C'est d'être trop prudent.

Prudence et inaction ne sont pas la même chose. L'une est une stratégie. L'autre en a seulement l'apparence.

Pourquoi investir pour votre enfant est plus efficace qu'épargner : l'avantage de l'horizon long

Un horizon long est le plus grand atout financier dont dispose votre enfant, et c'est la seule chose que vous ne pourrez pas racheter plus tard. Il autorise une approche qu'aucun épargnant de court terme ne peut se permettre : une base stable pour ancrer l'ensemble, associée à des actifs qui ont historiquement protégé ou créé de la valeur sur de longues périodes, à condition de leur laisser le temps de faire leur travail.

C'est l'un des schémas les mieux documentés en finance : 125 ans d'histoire des marchés montrent que les actifs de croissance font mieux que les liquidités et l'inflation sur les horizons longs, sur tous les marchés étudiés, l'or ayant préservé son pouvoir d'achat sur ce même siècle.

Cette logique hybride, une base stable plus un moteur de long terme, est ce que les guides indépendants recommandent de plus en plus aux parents à la place du compte de dépôt par défaut, des analystes français aux travaux de l'industrie britannique montrant tout ce que les comptes enfants 100 % liquidités ont laissé de côté. Elle accepte des mouvements de court terme en échange d'une véritable tentative de préserver et de faire croître ce que votre enfant recevra réellement.

C'est aussi exactement la logique du Kids Bundle de SwissBorg : trois parts égales, trois rôles. Dans sa version destinée à la Suisse et hors EEE, ces trois rôles sont assurés par :

• Stabilité : le franc suisse, un tiers du portefeuille.
• Protection : l'or (PAXG), un tiers, pour préserver le pouvoir d'achat.
• Croissance : le Bitcoin, un tiers, pour le potentiel de long terme.
• Rééquilibrage trimestriel, automatique, pour que personne n'ait à prendre de décision émotionnelle en cours de route.

Les résidents de l'EEE ont accès à un Kids Bundle construit sur la même logique en trois parts, avec une composition différente, que vous pouvez consulter dans l'application.

Aucuns frais d'achat*, aucuns frais de vente, aucun blocage, à partir d'environ 50 CHF ou l'équivalent dans d'autres devises.

*Le Kids Bundle n'a ni frais d'entrée ni frais de sortie : les frais d'échange à l'achat comme à la vente du Kids Bundle sont de 0 %, à chaque niveau de Rank. Les frais d'abonnement mensuels sont les mêmes que pour les autres Crypto Bundles. Pour en savoir plus, consultez notre politique tarifaire en vigueur.

Comment commencer à investir pour votre enfant en 3 étapes

1. Ouvrez l'application SwissBorg : le Kids Bundle se trouve dans les Crypto Bundles.
2. Commencez avec ce qui correspond à votre budget : investissez à partir d'environ 50 CHF, sans frais d'achat.
3. Faites-en une habitude : mettez en place un versement régulier avec Auto-Invest et laissez le rééquilibrage trimestriel faire le reste.

Le rituel qui consiste à faire quelque chose pour son enfant dans ses premières semaines de vie est un beau geste. Il mérite mieux qu'un compte qui rend discrètement moins qu'il n'a reçu. Vous n'avez pas besoin d'être fortuné pour bâtir un patrimoine pour votre enfant. Vous avez besoin de commencer, et que le point de départ soit à la hauteur de l'horizon.

Kids Bundle : questions fréquentes (FAQ)

Q : Un livret suffit-il pour l'avenir de mon enfant ?

R : Un livret protège le montant nominal, mais la plupart des taux réglementés européens ont rapporté moins que l'inflation pendant l'essentiel des deux dernières décennies : son pouvoir d'achat tend donc à diminuer sur un horizon de 18 ans.

Q : Investir l'argent de mon enfant est-il trop risqué ?

R : Tout investissement comporte un risque, et les cryptoactifs sont très volatils. La question est de savoir quel risque vous prenez : la volatilité de court terme sur un horizon long, ou l'érosion quasi certaine du pouvoir d'achat en liquide. Dans la version suisse et hors EEE, deux tiers du Kids Bundle sont placés en franc suisse et en or pour modérer les variations ; dans la version EEE, la moitié est en franc suisse.

Q : Quel montant faut-il pour commencer le Kids Bundle ?

R : À partir d'environ 50 CHF ou l'équivalent dans d'autres devises, sans frais d'achat, sans frais de vente et sans blocage.

Q : Quelle est la meilleure façon d'investir pour un enfant sur le long terme ?

R : La plupart des conseillers indépendants recommandent aujourd'hui une approche hybride sur la durée d'une enfance : une base stable pour ancrer le portefeuille, associée à des actifs qui ont historiquement préservé ou fait croître la valeur sur de longues périodes. Dans sa version suisse et hors EEE, le Kids Bundle de SwissBorg applique cette logique avec des parts égales de franc suisse, d'or et de Bitcoin, rééquilibrées chaque trimestre.

Q : Que contient la version EEE du Kids Bundle ?

R : La version EEE suit la même logique en trois rôles, ajustée aux actifs disponibles dans la région. La stabilité vient du franc suisse à 50 %. La protection vient du Bitcoin à 30 %, un actif rare, à offre fixe, qui n'est lié à aucune devise ni banque centrale. La croissance vient de l'Ethereum à 10 % et de Solana à 10 %. Comme la version suisse, elle revient à sa cible chaque trimestre, sans aucune décision de votre part.

Q : Puis-je investir pour mon enfant régulièrement plutôt qu'en une seule fois ?

R : Oui. Vous pouvez mettre en place un versement récurrent vers le Kids Bundle à la fréquence qui vous convient grâce à notre fonctionnalité Auto-Invest : l'habitude s'installe sans autre décision à prendre en cours de route.

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Les cryptoactifs sont très volatils. Vous risquez de perdre l'intégralité du capital investi. Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier.

Vous pouvez en savoir plus sur les risques liés aux cryptoactifs sur notre page Liste des risques.

La version du Kids Bundle décrite dans cet article n'est pas disponible pour les résidents de l'Espace économique européen ; une version différente, fondée sur la même approche en trois parts mais avec une allocation d'actifs différente, est actuellement disponible pour les résidents de l'EEE.